כולם מדברים על הפלא השמיני של הריבית דריבית אבל מפספסים משהו - את הכוח של ההפקדה הקטנה המצטברת בריבית דריבית.
יש שלושה דברים שיקבעו כמה כסף יהיה לכם בעתיד;
- כמה אתם מפקידים כל חודש
- מתי התחלתם לחסוך וכמה זמן וסבלנות יש לכם
- באיזה מסלול השקעה הכספים שלכם מנוהלים
הנה טבלה של ריבית דריבית לפי תשואות ולפי זמן.
מה קורה ל 10,000 ש״ח שאני עוזב אותם בשקט?
#image#
אבל מה קורה אם אני מתחיל מאפס וחוסך בצורה מצטברת 1,000 בחודש?
זה 12,000 בשנה והם 120,000 בעשור והם 504,000 ב 42 שנים (מגיל 25 עד 67 אם רק הייתם חוסכים את הכסף ללא תשואה).
אבל יש תשואה - החיסכון הפנסיוני כולו מושקע בשוק ההון ומרוויח הרבה כסף לאורך השנים, ואתם יכולים לבחור באיזה מסלול השקעה הוא יצטבר ויגדל.
אם תבחרו במסלול כללי, שמכוון לתשואה של 4% אז במקום 504,000 יהיו לכם 1,300,000
ואם תגבירו את רמת הסיכון במסלולים תלויי גיל אז נגיד שאנחנו מצפים לתשואה ממוצעת של 6% ואז יהיו לכם 2,270,000
אבל אם תסכימו לעבור למסלול מנייתי ונצפה לתשואה ממוצעת של 8% אז תפגשו 4,120,000
אני חוזר רגע, הפקדתם בסך הכל 504,000 בצורה מצטברת ותפגשו שם 4,120,000
#image#
בגדול אפשר להגיד שעל כל מיליון ש״ח שיהיו לכם בפנסיה, תוכלו לקבל ״משכורת״ של בערך 4,500 כל זמן שאתם חיים אז בדוגמה שלמעלה זה אומר שתהיה לכם הכנסה של כ 18,000 לחודש.
עכשיו, גם הזמן חשוב מאוד בנוסחה הזאת;
נגיד שהשתכנעתם שכדאי שהפנסיה תהיה בסיכון מוגבר במסלול מנייתי, החשבון למעלה מדבר על 1,000 בחודש במשך 42 שנים, אבל מה אם התחלתם לעבוד מסודר רק בגיל 30, 35, 40?
הנה
מגיל 25 – 67......... 4,120,000
מגיל 30 – 67......... 2,716,000
מגיל 35 – 67......... 1,775,000
מגיל 40 – 67......... 1,141,000
עכשיו, רק שיהיה ברור, אין לנו מושג כמה באמת תהיה התשואה הממוצעת על תיק בסיכון מוגבר, אולי יותר אולי פחות, אבל כך או כך, ממש שווה לכם לוודא כבר מחר בבוקר שאתם במקום שאתם רוצים להיות בו.
ואיזה מזל ״שמכריחים״ לחסוך לפנסיה ושזה יוצא מהמשכורת אוטומטית (ודיר באלאק אתם לא חוסכים לעצמכם אם אתם בעבודות פרילנס או עצמאיים לגמרי), אבל זה ממש לא המקום היחיד לחסוך בו.
על השקעות עצמאיות נכתוב כבר במקום אחר